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《內(nèi)刊》第8期：激蕩100年，汽車金融簡史
供稿人：胡兵
從汽車信貸這個(gè)概念在1919年被首次提出，汽車金融的歷史至今剛好經(jīng)過100年。這一期的話題，我們就聊一下汽車金融的發(fā)展歷程.
1886年1月，一位叫卡爾?本茨的德國工程師，為自己發(fā)明的機(jī)動(dòng)車申請了專利。 世界上第一輛現(xiàn)代汽車就此誕生。而這位工程師，就是德國著名的戴姆勒-奔馳汽車公司的創(chuàng)始人之一。當(dāng)汽車被發(fā)明出來之后，并不是所有人的交通福利，由于價(jià)格上的昂貴以及生產(chǎn)力的不足，普通人對于汽車還是處在望塵莫及的階段。 直到1908年，福特汽車公司將流水線作業(yè)引入到汽車生產(chǎn)，并開始發(fā)行福特T型車。生產(chǎn)力的提升帶來了汽車價(jià)格的下降，汽車由原先850美金一輛的價(jià)錢降至360美金。
于是越來越多的人開始買得起汽車，但是這種改善也僅限于當(dāng)時(shí)社會(huì)的中產(chǎn)階級，即使是360美元的價(jià)格，底層的勞動(dòng)者依然是買不起汽車的。徹底讓汽車開進(jìn)平常百姓家的是通用汽車公司。1919年美國通用汽車成立了通用汽車金融服務(wù)公司，開始向汽車消費(fèi)者提供金融信貸服務(wù)，也就是消費(fèi)者可以分期付款購買汽車了。這種新興的購車模式，迅速得到市場響應(yīng)，1927年，美國汽車市場中分期付款銷售的汽車就已經(jīng)占了當(dāng)年銷售總量的60%以上。
而通用汽車也憑借自己在汽車金融領(lǐng)域的先手優(yōu)勢，刺激銷量，成功超越了自己多年的競爭對手——福特汽車。通用汽車第一個(gè)提出了分期付款購買汽車的概念，74年之后的中國，北方兵工汽貿(mào)公司于1993年也提出了分期購買汽車的方案。當(dāng)時(shí)的汽車分期付款方式主要有兩種：一種是以汽車經(jīng)銷商為主，經(jīng)銷商自籌資金，向消費(fèi)者提供分期付款購買汽車的服務(wù);另一種是以汽車生產(chǎn)廠家為主，廠家先向經(jīng)銷商提供車輛，經(jīng)銷商再向消費(fèi)者提供分期付款服務(wù)，最后經(jīng)銷商向廠家返還車款。
但是由于缺少金融機(jī)構(gòu)的支持，經(jīng)銷商的資金實(shí)力以及風(fēng)控能力的不足，因而并沒有達(dá)到預(yù)期的市場效果。之后為了刺激汽車消費(fèi)需求的增長，一些汽車廠成立了自己的財(cái)務(wù)公司，聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，開始嘗試汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。但是當(dāng)時(shí)我國還沒有建立個(gè)人信用系統(tǒng)，國內(nèi)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)也不足，因此造成了一些嚴(yán)重的問題。面對這樣的處境，中國人民銀行于1996年9月下令停止了汽車信貸業(yè)務(wù)的辦理。
兩年之后，中國人民銀行于1998年9月出臺了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，而后央行在1999年4月又出臺了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》。
至此，汽車信貸消費(fèi)正式得到監(jiān)管部門的認(rèn)可，同時(shí)也有了比較可靠的政策依據(jù)。與此同時(shí)，國內(nèi)一些主要的發(fā)達(dá)城市汽車消費(fèi)不斷提升，國有商業(yè)銀行也開始重視汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。在眾多因素的推動(dòng)下，國內(nèi)汽車信貸消費(fèi)進(jìn)入了爆發(fā)階段。汽車消費(fèi)信貸余額從1999年末的29億元，增長到了2003的2000億元。2004年10月1日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員出臺了《汽車貸款管理辦法》，以取代《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，進(jìn)一步規(guī)范了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)?！镀囐J款管理辦法》規(guī)定，汽車金融公司是由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡稱中國銀監(jiān)會(huì))批準(zhǔn)設(shè)立，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu);汽車金融公司名稱中應(yīng)標(biāo)明“汽車金融”字樣。未經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事汽車金融業(yè)務(wù)，不得在機(jī)構(gòu)名稱中使用“汽車金融”、“汽車信貸”等字樣。由此，中國汽車消費(fèi)信貸開始向?qū)I(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展。
同年8月，上海通用汽車金融有限責(zé)任公司正式成立，成為了中國首家汽車金融公司。隨后，專業(yè)化的汽車金融公司如雨后春筍般拔地而起，至今，國內(nèi)共相繼成立了25家汽車金融公司。中國的汽車金融市場，從此開始穩(wěn)步發(fā)展。
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