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《內刊》第16期：征信知識問答 | 第一講
信息來源：法務部
你知道為什么有人的花唄額度高達50000￥，而你的只有2000￥呢?你知道為什么有人出國游可以輕松享受到租房、預定酒店的便利和優惠呢?
其實這些都與你的征信結果有著密不可分的聯系。你可能不知道支付寶花唄、借唄的逾期還款，朋友圈里傳銷、虛假代購，網上購物、隨意并且多次退換貨，這些都會對征信結果產生負面影響。
萬一個人信用報告出錯了你該怎么辦?個人信用報告記載的內容為何會跟你認為的那樣不一致?如果你對個人信用報告中的內容有異議時該怎么處理?如何維護自己的合法權益呢?
如何看待個人信用數據庫中個別數據不準的問題?
答：個人信用數據庫的建設和維護是一個龐大的系統性工程，特別是在數據庫建設的早期，不可避免地會出現數據不準的現象，但這只是個別現象。中國人民銀行征信中心與商業銀行等金融機構密切合作，確保數據的準確性。隨著各項機制的逐步建立和健全，個人信用數據庫將會更加完善。
提高數據質量，你能做什么?
答：提高個人信用數據庫中數據的質量，需要您的大力支持。您可以在以下幾方面提供幫助：準確、完整地填寫信息。您在申請銀行貸款、申請信用卡等時，要準確、完整地填寫個人資料。信息變化通知銀行。如果您的基本信息，包括住址、婚姻狀況、聯系方式等發生了變化，要及時到銀行等機構去更新個人信息，這樣商業銀行就能將您的最新信息報送到個人信用數據庫，數據庫就能夠更全面、準確地記錄您的情況。關心自己的信用記錄。要關心自己的信用記錄，主動查詢信用報告。您是信用報告的主體，對自己的情況應當是最清楚的，也最容易發現您的信用報告中存在的問題。所以應當主動查詢自己的信用報告，特別是在您申請貸款或信用卡前，最好能查一下自己的信用報告，這樣，您與商業銀行交易時對自己的信用記錄才能做到“心中有數”。發現錯誤及時糾正。一旦發現信用報告出錯，要及時與中國人民銀行征信中心、人民銀行的征信管理部門或者是提供錯誤信息的商業銀行等機構取得聯系，及時糾正錯誤，使個人信用數據庫記錄的您的信息更加準確。
什么是異議?
異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。產生異議的主要原因包括以下幾種：
一、是個人的基本信息發生了變化，但您沒有及時將變化后的信息提供給商業銀行等數據報送機構，影響了信息的更新;
二、是數據報送機構數據信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內容有誤;
三、是技術原因造成數據處理出錯;
四、是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知;
五、是個人曾經與數據報送機構有過經濟交易(如辦了信用卡、貸過款)但自己卻忘記了，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。
溫馨提示：當個人對自己的信用報告反映的信息持有不同意見時，建議您到人民銀行的征信管理部門提出異議申請，還可以到與自己有業務往來的數據報送機構核實情況和協商解決。
提出異議申請需要哪些資料?
如果您親自向中國人民銀行的征信管理部門提出個人信用報告的異議申請，只需出示您本人身份證原件、提交身份證復印件即可。如果您委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人(您自己)和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權委托書。
可以通過電話、互聯網提交異議申請嗎?
在征信系統運營初期，電話及互聯網尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯網提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進行這方面的研究，相信在不久的將來，個人可以通過電話、互聯網等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。
異議申請多長時間能解決?
您提交的個人信用報告異議申請通常會在15個工作日內得到回復。具體流程如下：中國人民銀行分支機構征信管理部門的工作人員當日將您的異議申請通過網絡送至中國人民銀行征信中心。中國人民銀行征信中心迅速完成異議信息的確認工作，如果確實存在異議信息，中國人民銀行征信中心會在您的個人信用報告中對異議信息予以標注，并立即將您的異議信息發送到相關業務數據報送機構進行協查。異議信息經核查確實有錯誤的，有如下兩種處理措施：一是業務數據報送機構向中國人民銀行征信中心報送更正信息數據，中國人民銀行征信中心在兩個工作日內對異議信息進行更正。二是因技術原因數據暫時無法更正的，中國人民銀行征信中心會對該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標注。異議信息經更正修改后，中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支機構征信管理部門會通知個人領取異議回復函。
溫馨提示：請您一定要留下正確的聯絡方式，以便異議處理人員能及時將異議處理結果反饋給您。
常見的異議申請有哪些?
目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：
第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡;有些信用卡是單位或朋友替個人辦的，但信用卡沒有送到個人手上;自己確實辦理過貸款或信用卡，但忘記了。
第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。有以下幾種典型情況：個人的貸款按約定由單位或擔保公司或其他機構代個人償還，但單位或擔保公司或其他機構沒有按時到銀行還款造成逾期;個人辦理的信用卡從來沒有使用過，因欠年費而造成逾期;個人不清楚銀行確認逾期的規則，無意識中產生了逾期。例如，貸款合同規定每月20日還款，而有些人認為只要月底之前還款就行，結果就造成個人每個月都有逾期還款記錄。
第三類是身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符。異議申請人當初在申請資料上填的就是錯誤信息，或者后來基本信息發生了變化卻沒有及時到銀行去更新;個人信用數據庫每月更新一次信息，系統未到正常更新時間。
第四類是對擔保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔保手續，個人忘了或根本不知道;個人自己保管證件不善，導致他人冒用個人的證件辦理了擔保手續;個人曾為別人貸款或信用卡申請進行了擔保，卻不記得了。
溫馨提示：目前，由于各家銀行的貸記卡年費扣收方式都不相同，個人在申辦貸記卡業務時一定要仔細閱讀申辦協議及合同內容，明確年費扣收方式，不要只聽憑營銷人員的口頭承諾，避免因拖欠年費造成負面信用記錄。
400-166-8800